编者按随着国家加快推进医疗保障体系改革以及国民收入和社会财富的快速增长，商业健康保险迎来了重要的发展机遇，服务多层次医疗保障体系建设的能力不断加强。加强商业保险服务“新医改”的能力，必须从政策层面、医疗卫生机构层面以及保险行业层面进行提升和完善。保险行业要全方位提升专业化的经办管理能力、承保能力以及健康管理服务能力，以满足人民群众多样化的健康保险需求，更好地服务健康中国战略。

　　党的十九大报告提出要实施“健康中国”战略。面对新时代医保体系建设的新要求，商业健康保险应该如何发力？在日前由中国保险行业协会主办、中国医师协会协办，中国保险网络大学和《今日保》联合承办的“中国保险大讲堂第195期暨中国健康保险与健康产业发展论坛”上，来自银保监会、卫健委相关部门领导以及健康保险领域业界专家，就商业保险加强“新医改”服务能力，推动健康中国战略、健康保险及健康产业与新时代的深度融合发展等问题进行了广泛探讨。

　　商业保险补短板服务“健康中国”

　　数据显示，目前我国经营健康险的公司共有149家，在售产品共4283款。如果以2012年至2017年间保费收入五年复合增长率达38%为依据，预计到2020年健康保险市场规模将超越1万亿元。

　　“作为守护人民健康生力军的商业健康保险，是补齐社会发展短板、健全社会保障体系的重要制度安排，在‘健康中国’建设中将大有作为。”人保健康总裁宋福兴表示，近年来，我国健康保险实现了较快发展，呈现出经营跨界融合、服务边界扩展的新征程，主要集中体现在：业务范围，由传统的商业健康保险发展为政府委托业务、商业健康保险业务、健康管理保险三大业务领域；服务方式，由单一的健康保险产品转向提供“健康保障+健康管理”的综合解决方案；行业功能，由单一的医疗费用补偿转向参与社会治理体系建设、提高国民健康水平等新的领域。他同时认为，商业健康保险要发挥更大的作用，需要进一步深化供给侧结构性改革，提升三大功能、服务三大领域。

　　“对于医改而言，无论是基本医保还是商业保险，缺少哪一个环节都很难解决好中国老百姓看病贵的问题，因此两者融合很重要。”卫健委体制改革司司长、国务院医改办专职副主任梁万年从医改的角度建议，商业健康保险可以在构建优质高效的医疗卫生服务体系方面着力，考虑如何满足百姓多层次、多样化的医疗卫生服务，建设延伸性的医疗卫生服务体系。

　　在论坛同期发布的《中国商业健康保险问题研究及政策建议课题报告》也指出，加强商业保险服务“新医改”的能力，必须从政策层面、医疗卫生机构层面以及保险行业层面进行提升和完善。

　　三方面不足掣肘健康险发展

　　尽管我国商业健康险市场发展较快，潜力巨大，但要更好地服务“新医改”，商业健康保险的发展还面临诸多问题，还有诸多工作需要展开。

　　中国保险行业协会会长朱进元表示，随着基因诊断、大数据、云计算等科技的快速发展，商业健康保险将迎来重要的发展机遇，服务多层次医疗保障体系建设的能力将不断加强。但同时保险行业应该了解健康险的发展还面临着诸多问题，整体来看可归纳为发展程度不高、医疗费用管控能力薄弱、健康管理服务开展不足三大方面。总的来看，机遇与挑战并存，希望行业能抓住机遇，迎接挑战，更好地服务“健康中国”战略。

　　“商业健康险占人身险保费收入比例为16%，商业健康险支出占卫生总费用的比例为2.5%”，这些微乎其微的比例，正是当前商业健康险发展不充分的真实写照。在此情景下，如何实现政府与市场的管办分离？如何打破垄断，实现良性竞争，真正造福于民？国务院发展研究中心金融保险研究院副主任朱俊生认为，在人口老龄化到来的今天，面对大力度转型的寿险行业来说，商业健康险始终赶不上人口结构的变化。当中国社会医疗保险还主要依靠国家支持时，这已是一种时代的落后。

　　对此，朱俊生表示，科技不仅仅是渠道的变革，也不仅仅是创造了场景性的保险，更多的是对商业健康保险各个环节进行全面赋能，促进了专业化。而只有专业化，才可以挖掘理论上巨大的健康保障需求。随着中国人口老龄化越来越大，中国疾病谱的改变，这都要求把疾病和健康管理结合起来。

　　提升专业化经办管理能力

　　目前，我国商业保险公司已经全面参与到全民医保体系建设之中，在推进医疗保障扩面、提标、控费等方面发挥了积极作用，配合政府构建了“基本医疗+大病+补充+医疗救助+长期护理保险+健康管理”的多层次保障链条。

　　数据显示，2017年我国保险行业承办政府委托保险业务规模不足，大概780亿元左右，同比增长30%。其中，大病保险只有388.6亿元，同比增长16.7%；委托经办业务227亿元，同比增长70%。截至目前，人保健康的政府委托业务已经覆盖24个省(自治区、直辖市)的150个地级市，累计承保人数超过7亿，累计支付260多亿元。

　　“要找准保险是社会医疗保障体系的一个有机组成部分，尽管现在作为‘补充’，但作用也一定要发挥好。”东南大学公共卫生学院医疗保险学系主任张晓提出，在未来医改制度发展趋势下，商业保险需从几方面予以关注：第一，从保险回归姓“保”的角度来看，在整个市场风险、政策风险中，如何做好风险管理。第二，保障的功能发挥到什么程度。保险的精算、测算方案的制定，在政府委托业务中一定要体现出专业化特征。第三，一定要符合保险规律，按照保险规律来做。第四，要符合市场法则，如果背离了保险规律，保险也将很难发展。

　　面对新时代医保体系建设的新要求，宋福兴认为商业健康保险需要重点做好以下几方面工作：一是积极应对人口老龄化问题，构建适应中国国情的长期护理险运营体系；二是服务国家脱贫攻坚战略，大力实施健康扶贫工程；三是激活医保个人账户沉淀资金，发挥共济作用，放大保险效能；四是强化科技赋能，打造专业化、智能化的经办服务平台。